《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》 - 易谦网

人们总是向往轻松愉快而避免沉重悲痛的，因此在健康幸福的状态下，去设想对生活危机的应对方法，多少有些反人性；也因为早些年保险顾问的推销方式过于极端，“有保险、无保障”的例子导致人们对于保险始终存在看法。

保险广受诟病的原因之一——保险不是以保障功能卖出，而是被当作理财产品卖出的。

保险广受诟病的原因之二——保险公司的服务有些经验主义，要实际接触和观察才能发现。

保险广受诟病的原因之三——有些重疾险会多保障几个甚至几十个概率极低的病种，有些险种可以多次赔付（七次以上）；但保费却贵了40%以上甚至更多。

保险广受诟病的原因之四——保险条款是会变的，新标准保障范围更大、赔偿标准更人性化；但是在之前投保的人就和这份新标准无缘。

保险到底是什么呢？它是资本家发明的敛财手段，还是一种有效转移风险的工具呢？

保险姓“保”，它最主要的功能就是保障功能——世上有太多意外，没有保险保障就相当于独自在风雨中对抗狂风骤雨，亲朋好友或许能提供温暖支持，但是人人都有自己的日子要过，帮得了一时帮不了一世；面对危机时，有保险的保障才是最让人安心的。

买保险是件好事，但我们最好能自省一下：买保险的前提是什么？选择保险前是否做了提前规划？各种险种的保额如何界定？如何有效避开保险的陷阱？

首先要看的是保险的保障功能——按照自身需求选择合适的险种来转嫁风险才是重中之重；其次再去关注保险的锁利功能，不能主次颠倒。

保险具有锁利功能——比如养老年金能保证我们在老年有稳定的现金流，甚至还有人通过保险来传承财富——这是中等收入以上，甚至高净值人群关注的焦点。

谁是重点保障对象？有哪些人身风险要考虑——这是必须要明确的问题；很多中年人，通常会先给自己年迈的父母或是年幼的子女投保，其实这样合情但是不合理。

保险是保家里最能挣钱的人，而不是保爱——谁对家里的经济贡献大、谁对家里的责任大，谁就是重点保障对象，也是应该最先投保的对象。

考虑人身风险就是考虑要选择哪些险种——大病对应的是重疾险、医疗险，身故对应的是寿险，残疾对应的是意外险。

1、寿险：是对身故和全残进行理赔，因此保额要覆盖家庭全部债务、儿女抚养费、父母赡养费、家庭未来十年的基本生活开销；

2、重疾险：保额要包含因重疾导致的支出和因重疾导致的收入损失；

3、意外险：意外事故最容易导致的是身残而不是身故，身残会直接影响收入，还面临后续长期的康复、护理费用，经济损失甚至比身故更大，因此保额要基本和寿险持平，至少是寿险的一半；

4、医疗险：主要用于报销医疗费用，保额建议百万起步，医疗险我们更应该关注它能报销的范围及限制。

保险不是以保障功能卖出，而是被当作理财产品卖出的——我们买保险主要是为了转移风险，所有的保险建议考虑消费型的保险。

保险公司的服务有些经验主义，要实际接触和观察才能发现——可以通过亲朋好友或者网友的反馈来辅助判断。

有些重疾险会多保障几个甚至几十个概率极低的病种，有些险种可以多次赔付（七次以上）；但保费却贵了40%以上甚至更多——中银保监会统一定义的28种重疾就占了整体理赔案例的95%以上，多保障没有现实意义；人一生中七次患重疾的概率实在太低了。

保险条款是会变的，之前投保的人就和这份新标准无缘——我们要充分阅读和理解保险合同，上面写的就是真的，没有写的千万别轻信。

1、寿险。因为其保障的情况比较极端，所以很多人犹豫要不要购买？

寿险分为终身寿险和定期寿险，定期寿险条款简单、价格便宜、保额高，保险的杠杆作用明显——除老人、孩子不需要定期寿险外，凡是对家人有经济责任的人，都建议购买，“备份一个自己”。

2、重疾险。相对于寿险，重疾险的保费相对较高，这笔钱能不能省？

其实可以省！前提是如果我们有能覆盖重疾费用及日常生活的现金或随时可以变现的闲置资产。重疾险的主要作用是收入补偿，还可以购买多份，只要达到合同的理赔条件，都可以赔——如果经济条件允许，就要趁年轻买重疾险。

3、医疗险。是一年期的短期产品，它最大的问题就是续保问题。

医疗险的健康核保很严格，既往病症几乎都会排除在保障范围之外；而重疾险过了等待期就有相应的保障了——建议医疗险和重疾险都投保，两者相结合才能最大程度转嫁因疾病带来的损失。

消费型交一年，保一年；返还型交5～10年，保障20～30年，期满返还保费总额的100%～130%——建议大家选择交一年保一年的（理由：一是意外险是均衡费率，保费不会因为年龄的变化而变化；二是保险条款是会变的）。

工作再忙，也要为自己和家人提供一份保障，人生无常，有保障的人生更精彩！