《保险这么买就对了：投保、核保、理赔全攻略》 - 易谦网

拒赔的原因有很多，面对购买保险时的各种格式合同，普通人很难逐字逐句地去理解或要求销售人员予以解释（保险法规定如果投保人有不清楚保险条款的，保险销售人员有义务解释清楚）——投保人没有了解清楚保险条款导致拒赔是最常见的原因。

拒赔通常有三种情况：一是投保人未尽“健康告知”义务；二是属于责任免除情况；三是不在保险责任范围或者不在保障期范围内，比如购买的是意外险，但在生病住院后向保险公司申请理赔；保险公司赔与不赔一切都按照条款来。

一是保险公司不靠节省的那点保费赚钱，他们的主要利润来自“三差”——死益差、费益差、利差益（这三种利润来源其中最重要的就是利差益）。

二是好事不出门，坏事传千里——保险公司拒赔1个案件带来的负面影响远高于赔付100个案件的正面影响，而且需要很长的时间才能将负面影响淡去。

三是保险公司不论大小，都会公布自家的理赔金额及理赔率——我们可以通过各家保险公司公布的理赔年报来了解和对比。

1、死益差：是指实际的风险发生率低于预计的风险发生率（实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余）；

2、费益差：是指实际所用的营业费用比预计营业费用少时所产生的利益；

3、利差益是指实际利益率大于责任准备金计算所采用的预计利率时产生的收益（保险公司将保费拿去投资产生的利息和股息收入超过应转入责任准备金的利息和投资资金的差额）。

一是保险从业者大部分是保险销售员，该岗位就职门槛极低，素质参差不齐，导致很多人对保险避之不及；

1、男主：通常情况下，男主人是家庭经济支柱，有收入高、担子重、寿命短、容易病等特点，因此男主人的投保思路如下。

一要转嫁身故风险——一旦身故，可以为孩子留下抚养费、为父母留下赡养费，为妻子留下足够的生活费以及住房、购车等贷款费用（应对策略：购买定期寿险——杠杆高、免责少、价格亲民，是家庭经济支柱首先要购买的保险）。

二要转嫁大病风险——恶性肿瘤、心脑血管疾病是男性高发重疾（应对策略：1、购买常规的重疾险+医疗险+部分加强心脑血管疾病保障的重疾险；2、此类保险可以购买多份，叠加理赔）。

三要转嫁意外风险——意外无处不在（应对策略：购买意外险——意外险是费率最低的险种，通常每年缴纳300～500元保费即可购买100万元保额的意外险）。

2、女主：首先考虑转嫁大病治疗风险（应对策略：先购买医疗险，再购买重疾险——医疗险保障范围较广，花多少报多少，可防止家人在拿到理赔款后选择放弃治疗；重疾险可作为补充，来支付请护工、后续康复训练等费用）。

最后考虑的是身故风险（应对策略：购买定期寿险——投保的目的是考虑孩子的抚养费、老人的赡养费等）。

1、孩子：未知的意外是孩子需要重点防范的风险（应对策略：购买学平险——即意外险+医疗险；残酷的重疾也需要考虑（应对策略：购买少儿医保+重疾险+医疗险）。

2、老人：投保相较于上述几者会更难，难处主要有健康状况不过关、保费较高、投保年龄限制、产品保额限制。55岁以下人群，投保逻辑和青壮年类似，意外险、百万医疗险、重疾险三者结合；55～65岁的人群，健康出状况较多，如果不能投保百万医疗险，可以投保防癌医疗险，外加意外险；65岁以上人群，投保意外险和防癌医疗险即可。

作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”具有低价格、低门槛、高保障等特点，能够有效降低居民医保目录内和目录外高额医疗负担，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

保险对普通人来说意义重大，是以小博大的智慧，更是未雨绸缪、转嫁风险的工具。

保险是纯消费，不要试图返还型保险给你的若干年后的返利；保险是讲条款的，所以买之前一定要仔细看清；保险是因人而异的，不要试图用一种保险来解决所有未知的风险。

保险是相对有利于家庭和投保人的，没有出险，你收获的是健康，不幸出险，你收获的是保障——家是幸福的港湾，保险是维持幸福的保鲜剂，人是幸福的缔造者，保险伴你一生平安。