《巴比伦富翁新解》

【一】通过打造财富水池，做自己的财务收纳师

之所以富有，秘诀就在于他们打造了类似于水电一样的财富体系——这一体系分为两步，第一步是搭建财富的蓄水池，第二步是找到了方法（让蓄水池中投资的水从高处流下，流经水坝，然后在这一过程中产生更多的财富）。

相比而言，在蓄水池中聚集更多可以用来投资的水才是最重要的，而水坝下的发电机组，只是完成了正常的工作而已。

巴比伦富翁教给了我们一个最简单的存钱策略：每拿到一笔钱，马上拿出10%存起来（只需要做这么一个简单的动作，我们的财富就会越来越多）；而本文新解巴比伦富翁的逻辑，旨在丰富巴比伦富翁10%原则的内涵。

大部分人除了每个月的工资，还有一笔丰厚的年终奖。如果这笔年终奖也只是存10%，那显然是不合理的；我们应该把10%的每月工资存起来，然后，如果拿到一笔大额的年终奖，应该把50%的年终奖存入账户——10/50懒人储蓄法，这是10%原则的升级版。

生活除了投资，还有油盐柴米，我们的蓄水池不能光有投资池，还要有其他——一般来说，我们可以把蓄水池一分为三，分别是日常开销池、目标资金池以及基金池（也就是投资所用的水池）。

第一个池子是日常开销池：这部分水池里的钱是供日常开销和应急用的。

（1）在每次拿到工资或收入后，10/50的资金第一时间被放入了基金池；

（2）工资或收入剩下的大头，都会进入日常开销池——我们日常的高频支出，诸如吃饭、交通、买衣服、娱乐以及水电燃气通信的开销都需要由这个池子来保障。

（3）除了日常开销，这个池子最好还能有3到6个月的备用金，以防突如其来的失业。

第二个池子是目标资金池，这部分水池里的钱是供我们实现梦想的——比如说，我们希望买一个投影仪，周末可以在家里看看电影，放松放松，那么就可以设立一个目标额度，为此存钱，存到了就买。

第三个池子是基金池，也就是用来投资的蓄水池——日常开销和梦想的花钱能力都是惊人的，如果我们不是在一拿到钱就马上拿出10/50的比例放入基金池，恐怕每个月满足了日常开销和梦想之后，只剩下几块钱可以用来投资了。

【二】通过投资四原色，定制自己的投资策略

投资四原色：指的是四类投资品（分别是现金类投资、债券类投资、权益类投资以及商品类投资）；投资四原色的目的是要想尽办法让这些钱变得更多，实现财务自由的目标。

（一）现金类投资：指的是把钱放在活期或者类似于余额宝的货币基金中——这部分钱的安全度很高，目的就是随时可变现，收益上看：货币基金高于银行活期，但有1万起买的门槛。

（二）债券类投资：指的是购买各类债券——很多投资者认为债券投资非常安全，在经济情况良好的情况下，债券的安全度的确比较高，但是在经济萎靡的情况下，我们就要多留一个心眼了。

经济萎靡时购买债券，需要注意三个方面：一是借款方的还款能力；二是产品发行方、交易平台的风控能力；三是是否有其他担保、保证金等还款保障。

（三）权益类投资：指的就是投资于股票或者指数基金——其投资安全度取决于投资方法：（1）在进行短线投资的情况下，权益类投资的风险非常高；（2）而在长期投资的情况下，权益类投资的收益要远高于债券和现金。

（四）商品类投资：一般来说是指投资于贵金属，诸如黄金和白银——很多投资者喜欢投资黄金，觉得黄金的价值永远不会降低；事实上，长期持有黄金，只能与通货膨胀率持平，收益远不及权益类投资。

投资是我们要根据自身的情况，搭配投资四原色，构建适合自己的投资方式。

第一步：明确自己的风险偏好（这部分的标准以晚上睡个好觉为基准）——如果一点浮亏都会导致整晚失眠，这是一个完全不能接受风险的投资者；若在浮亏50%时依然安然自若，谈笑风生，那这位投资者的风险偏好是较高的。

第二步：初步配置投资大类——（1）对于无法接受风险的投资者：建议大部分资金购买最高等级的债券；（2）对于风险承受度非常高的投资者：则可以把大部分资金投资到指数基金中。

（3）对于普通投资者，最常见的配置建议是：高风险投资品的比例等于一百减去年龄（比如某投资者今年30岁，那么他可以持有70%的权益类投资产品，剩余30%的钱买入债券、货币基金和商品资产）。

第三步：选择具体的投资产品——金融市场中每一大类的选择都琳琅满目，在基本情况类似的前提下，选择相关成本最低的产品，永远不失为明智的选择（类似于管理费、手续费、交易费等不同品种差异很大）。

【三】为什么说理财本身不难，难的是我们如何战胜自己

理财并不难，几千年前的古人就明白理财最关键的是第一步，也就是把钱存起来，而不是马上用掉；但是，我们脑子里经常会有一个声音质疑自己：赚钱的目的，难道就是为了存起来吗？

相比存钱，把钱愉快地消费掉，甚至是借钱消费，在人都会死去的前提下显得更有吸引力；直白地说，理财方法就在这里，能否成功理财，完全取决于我们能否战胜自己、说服自己理财好过消费，更好过借钱消费。

【四】结语

“生活不止是眼前的苟且，还有诗和远方”，这句话曾几何时撩动了多少人的心弦，有人开始学会放下原有，选择拥抱想要的自我。很多人在现实生活中或许都曾质疑过自己：“赚钱难道就是为了存起来而不是用来消费吗”。

写了《通论》的凯恩斯也曾说过：“从长远看，我们都已死去”；所以很多人在存钱和消费之间，选择了愉快的消费甚至借钱消费，活在当下就是很多人的选择。

消费没错，活在当下更是至理，但消费的背后还是要赚钱养家；很多人选择了一人吃饱，全家不饿的生活，就是不想活得太累。以上现状每天都在我们身边发生，现代社会稳定，人民安居乐业，很多人都追求自我实现、自我满足，这不是问题，只能说每个人对价值观的认知不同而已。

为了日常开销，我们需要工作；为了规避风险，我们要买保险和准备应急用的钱；为了诗和远方，我们要存下满足梦想的钱；为了钱越来越多，我们不仅要存钱，还要学会投资。

说到这里，大家可能也明白了理财其实就是一道选择题。不管你是否愿意，诗和远方可以有，但我们其实还有很多挂牵，为了一时的愉悦而放弃长久的幸福，相信每个人都能做出明智的选择。

既然理财势在必行，那确定个人的风险偏好来配置投资类别、选择具体的投资产品就是我们的投资策略；本金的多少取决于我们对于收入的分配，而财富成长的快慢则源于我们相信自己做出的选择——理财不难，只要你愿意！